自2020年9月19日起，以“降价、增保、提质”为阶段性目标的车险综合改革已满一周年。监管部门披露的数据显示，综合改革后的车险市场实现了此前设定的——条保障消费者权益的目标，实现了“双升”和“双降”，即商业车险的保险责任限额和保险覆盖率大幅提升；保费价格和手续费率数据大幅减少。
车险作为财产保险的支柱，一直是各家财产保险公司的主流。过去一年，车险领域大刀阔斧的改革，不仅给消费者带来了实惠，也给依赖车险的传统财险公司带来了转型阵痛。如何在维护消费者权益与消费者未来稳健发展之间取得平衡，成为摆在各大财产保险公司面前的一道考卷。
“让利”完成：消费者减少支出超1700亿元
在车险综合改革一周年之际，中国银行业监督管理委员会负责人公开表示，车险综合改革以来，我国车险消费者累计支出减少1700多亿元，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。
纪念日到了，车险综合改革阶段性目标已宣布基本完成。——条公开信息显示，去年9月19日启动的车险综合改革，使我国车险消费者支出减少1700多亿元；“降价、增保、提质”的短期目标主要表现在保费价格、“手续费率双降”、保险责任限额和商用车保险覆盖率“双升”两个方面。
据中国银保监会公开数据显示，截至今年7月底，车辆平均缴纳保费2774元，较改革前下降21%，消费者保费支出下降88%。全国综合车险费用率、车险手续费率、车辆业务和管理费率分别下降11.8%、7.3%和5%。同时，改革后，强险的保险水平由改革前的12.2万元提高到20万元，商业第三方责任保险平均承保额提高56万元，商业保险承保率由改革前的80%提高到86%。截至7月底，车险综合赔付率由改革前的56.9%提升至73.3%。
此外，三大短期目标中的“品质提升”也体现在车险产品的设计上。—— 《指导意见》规定的商业车险责任更为全面，新车损害保险的主险责任增加了地震及其次生灾害、自燃、发动机涉水等的保险责任。并删除了容易导致索赔纠纷的免责条款；商业车险新增了针对驾乘人员的意外险产品，包括代驾检查、道路救援、代驾服务等车险增值服务专项条款。
北京工商大学保险研究中心副秘书长宋告诉，车险综合改革“降价、增保、提质”的阶段性任务已基本完成。《指导意见》认为，下一阶段的主要目标应该是建立健全车险市场化条款费率形成机制。
003010指出，在下一阶段综合改革中，中国银行业监督管理委员会将从完善行业纯风险保费计算机制、合理降低附加费用率、逐步放开自主定价系数浮动范围、优化保险费率等几个方面，引导企业完善商业车险条款费率市场化形成机制
根据财务分析，今年上半年，“老三样”财险公司的车险保费全部下降。半年报数据显示，PICC P&C保险、平安财险、CPIC财险的车险保费分别同比增长-7.8%、-6.9%和-6.9%。
纵观全行业，2020年末保险业车险保费同比增长0.69%，首次跌破个位数增速；同时，根据中国银保监会公开信息，截至7月末，车险综合赔付率由改革前的56.9%提升至73.3%。但截至今年7月底，距离银保监会指导行业将商业车险产品预期赔付率从65%提高到75%的目标仍有1.7%的差距。
同时根据《财经》的财经统计。com消息，银行保险监管系统对车险业务的监管持续收紧。8月，中国银行业监督管理委员会全系统因车险问题处罚11家机构，追责12名负责人，涉案金额146万元。在过去的半年里，许多保险公司因其汽车保险业务被罚款超过50万元，包括许多“老式”的保险公司，如平安财产保险、财产保险、中国人寿财产保险和中国任财产保险。对外经济贸易大学保险学院教授王国军告诉Caijing.com，银行保险监督管理委员会整个系统对车险的严格监管已经成为常态。
但在业内人士看来，未来车险业务的挑战与空间并存。随着各家保险公司顺应趋势推进业务转型，车险综合改革的影响将被进一步消化吸收。
PICC集团副总裁、PICC P&C保险总裁于泽此前曾公开表示，车险综合改革的阶段性影响将逐步减弱，直至消化。综合车险改革于去年9月19日启动，预计今年第四季度市场保费同比下降可能会得到扭转。
光大证券指出，在财险方面，车险综合改革压力持续，拖累财险整体保费收入。不过，今年9月，车险综合改革将完成一年。随着各保险公司近一年来对业务和成本的及时调整，以及非车险占比的逐步提升，预计下半年压力将逐步减弱。整体来看，各保险公司都处于人力资源渠道转型初期(代理人明确)，销售暂时疲软。各保险公司都在积极加大科技投入，推动科技进步。
赋能战略，预计保险业或将在半年至一年后迎来拐点。险企破局：非车险业务提升 推动车险产品升级
收入承压、赔付率上升、监管收紧，众多财险公司在综改的大环境之下不得不调整业务结构，寻求“破局”路径。截至今年7月末，国内车险业务在财险业务中的占比降为51.8%，同比下降5.4个百分点，取而代之的是非车险保费收入的增幅明显。
财经网金融梳理半年报发现，财险公司在综改背景下发力非车险业务，以缓解车险收入面临的压力。以平安财险为例，半年报显示，平安财险上半年车险保费收入为890.15亿元，同比下降6.9%；同时，其意外及健康险收入为105.71亿元，同比增长30.4%。
尽管车险业务目前整体处于亏损、收缩状态，但分析人士对财经网金融指出，车险业务的存在对于险企来说，不仅仅只有“吸金”一项功能，更是维系客户的重要“纽带”，财险公司仍有开展、升级车险业务的动力。
“车险业务很多时候对财险公司的重要性不仅仅来自保费收入，更多的时候车险业务是连接险企和客户的纽带，只要这一关键功能在综改中未受影响，险企就有动力不断推陈出新，丰富产品设计，”星智金融研究院研究员的黄大智对财经网金融指出，“其实很多的时候车险只是起到连接器的作用，通常情况买车的群体属于中高收入群体，那么以车险为连接，险企就能接触到车主，去给他做一些保险的规划。如果说险企不做车险，那就失去了接触车主的一部分途径，所以我认为保险公司一定不会放弃车险业务。”
但正如前文所述，险企转型阵痛犹在，车险改革仍需在业务与业绩之前做好取舍。在改革大潮中，险企该破浪前行？
车车科技创始人兼CEO张磊曾在公开场合表示，当前车险行业存在四大痛点：线上化基础薄弱；人力、费用成本带来巨大压力，IT预算有限；数字化转型艰难；流量变迁，过去40%靠车商、60%靠传统中介和代理人的局面被打破，险企应对不足。
他认为，可以从压缩成本、数字化转型以及推进精准风险识别和定价几方面解决上述问题。
财经网金融了解到，几家头部财险公司已在科技赋能车险方面有所布局。半年报显示，平安财险将持续深化科技在车险业务经营中的应用，推出专属新能源车险产品，满足客户多样化需求，推动车险业务平稳健康发展；人保财险则表示将抓住新能源车迭代升级、科技手段提升的机遇，在车型定价等方面采取风控举措。
相较之下，行业内的“老大哥”们可以通过科技赋能、丰富新产品等措施应对综改带来的冲击，中小财险公司无疑面对着更大的压力。
“小而美、专而精的中小财产保险公司，在转型中不得不考虑历史成本，探索新的发展方向也需要较长时间的沉淀，”宋占军称，“探索非车险的过程是曲折残酷的，在这个过程中，如何平衡规模与利润，股东诉求与公司发展，都是非常困难的。”
此前，曾有相关媒体走访多家中小型财险公司，得知多家财险公司计划在车险业务竞争力较大的城市退出，以此减小企业面临的损失。
除了财险公司自身的发展外，多位行业内专家向财经网金融表示看好此次综改，认为银保监会通过综改倒逼企业进行业务结构的调整，有利于车险、乃至整个财险行业长期健康发展。
“车险过去占财险总保费百分之六七十的比例，这说明车险是很重要；但是这一定程度上就限制了保险行业在经济社会发展中的作用，”对外经济贸易大学保险学院系主任何小伟称，“车险综改是一种对经营秩序的规范，如果车险就是在保险公司比较吃力的，他们自然会根据经营状况去发展非车险业务。无论是农业险、责任险、健康险、意外险，如果做好了，这对发挥保险行业的这种社会正外部性都是有积极作用的。”
