河南“720”暴雨对很多保险公司理赔是一个很大的考验。日前，平安财险发布的最新赔偿数据显示，截至8月20日，已报案7.06万起，预计赔偿总额29.7亿元。其中车险报告6.06万份，预计赔付总额21.3亿元，理赔率92.90%。
受7月暴雨影响，河南不少地方受灾严重。截至8月2日12时，累计死亡302人，失踪50人。截至8月10日，河南保险业共收到理赔报告50.14万份，初步预计损失114.49亿元。灾难发生后，保险业反应迅速。各保险公司及其分支机构迅速核查相关财产和人员的承保情况，设立理赔绿色通道，简化理赔流程和程序，做到了全赔、早赔、快赔，保险业的赔偿和服务支持“雪中送炭”，为人民群众生活恢复和企业复工复产“保驾护航”，不仅有效填补了风险保障空白，也帮助政府和企业提高了
保险业积极参与救灾减灾
在暴雨洪涝灾害和事后救灾过程中，保险公司积极开展排水清淤等各项灾后重建工作，积极参与救灾减灾，承担赔偿责任，履行社会责任。
灾区遭受了大范围的灾害。政府和个人积极开展救助自救，保险业也积极参与其中。比如，平安立即成立专项应急工作组，从全国各地紧急派出185名车险、财险理赔人员奔赴灾区。同时，协调邻省救援车辆651辆，也赶赴灾区参与救援。并对所有车辆进行无差别救援，无论车辆是否投保平安，救援车辆都会给予救援。截至8月20日，共救助车辆43286辆，救助响应率98%。同时开通理赔绿色通道，提供减单、快速预赔等8项服务措施，帮助河南人尽快复工复产。
为了更好地解决客户理赔和用车问题，平安财险河南分公司一线人员纷纷走上街头，在灾区设立临时理赔服务站，积极做好社区救援工作，用实际行动解决客户问题。同时，在小区车库积水排干后，平安财险河南分公司第一时间展开紧急拖车救援，并在安阳、开封等省内重灾区设立咨询服务点。
多家保险公司为参与救援的志愿者提供保险保障。平安产险联合河南省应急管理厅、郑州市文明办、河南省安全生产和职业卫生协会宣布，将为参与救援的一线人员提供每人106万元的意外伤害保险、医疗保险、财产损失保险、事故法律援助保险，为一线救援保驾护航。截至8月3日，已缴纳礼品保险费55万元。
河南洪灾是有记录以来财产保险公司赔付金额最大的一次。根据平安财险最新发布的赔偿数据，截至8月20日，共报案7.06万起，预计赔偿总额29.7亿元。其中车险报告6.06万份，预计赔付总额21.3亿元，理赔率92.90%。
支持灾后重建，积极赔偿损失
在此次暴雨洪涝灾害中，保险业有效补偿了人身财产损失和人身伤害。这场灾难在河南造成300多人死亡，与机动车有关的死亡人数也有所下降
除了机动车，最重要的个人财产是家庭住房，相应的产品是家庭财产保险。中原区、高新区、管城区、金水区等。郑州市政府出资，为居民购买了PICC P&C保险，为每个家庭提供了高达1万元的保险保障。截至8月10日，河南省因暴雨导致的财产保险报案24.39万起，预计损失6.01亿元。
暴雨灾害也会导致人员伤亡。相关产品包括人身意外保险、医疗保险、人寿保险等。可支付因暴雨洪水灾害造成的医疗费用，或赔偿因暴雨洪水造成的意外死亡。截至8月10日，河南省共有28家寿险公司共受理客户因灾报案427起，初步预计赔付金额4348.74万元，其中已办结182起，已完成赔付2941.6万元。
暴雨洪水也对企业财产和正常生产经营活动造成严重影响。相关保险包括企业财产保险、业务中断保险和工程保险等。截至8月10日，河南省保险公司累计向2199家企业赔付3.14亿元，累计向86个项目赔付3576.8万元。
河南是我国农业大省，粮食播种面积和产量均居全国前列，也是自然灾害高发省份。河南省作为农业大省，农业保险产品种类多、覆盖率高，覆盖玉米、花生、大豆、小麦、水稻、棉花、可育母猪、奶牛等。截至8月10日，因暴雨灾害上报涉农保险案件1.15万件，预计损失4.92亿元，决定赔付8618件，赔付农民7.79万人3.13亿元。其中，花生保险报估损失1.83亿元，决定赔偿1.08亿元。
保险碎石在防灾减灾中的作用
显著增强2014年8月，国务院印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号），明确了现代保险服务业在经济社会发展全局中的定位。保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明进步、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。现代保险业已经参与到风险管理的全过程，经济补偿只是风险管理的重要环节。
例如，从财产险来看，机动车保险业务不仅仅是事故发生后的经济补偿，保险机构还参与到事故后的救助，利用数据分析为机动车安全隐患及道路安全提供解决方案和建议，参与机动车安全标准的制定等；从宏观层面来看，保险业通过参与灾害风险管理中的灾害防范体系、灾害救助体系、灾后经济补偿，以及通过责任保险缓解社会矛盾，在国家风险管理体系中发挥重要作用，已经成为国家治理体系的重要组成部分。因此，保险又被称为经济的“减震器”“压舱石”和社会的“稳定器”，在我国向第二个百年奋斗目标迈进的征途上，保险应当成为保障居民生产生活和经济健康发展的坚实后盾。
近年来，我国保险业在防灾减损中的作用显著增强。根据银保监会7月26日下午4点公布的数据，这次洪灾中已接报案37.62万件，预估损失是94.88亿元。以预估损失和直接经济损失作为计算指标，目前保险业承担的损失赔偿大概占比8%，而根据当年汶川地震官方统计的数据，保险业承担的总体损失比例大概是0.2%，从0.2%到8%，是非常显著的提升。但是与国际上发达国家相比，我国保险业仍存在较大差距，国际上保险业承担自然灾害全部损失比例大概在30%左右。此外，与发达国家相比，我国保险业整体发展不足，保险密度保险深度均与发达国家存在较大差距；从险种结构看，险种多样性不足，发展不均衡。车险业务占比较大；巨灾保险市场发展不足，巨灾风险承保能力有限，等等。因此，我国保险业在灾害风险应对与管理中的作用需要不断提升和加强。
首先，需要进一步提高保险覆盖的广度和深度，让保险逐步成为生产、生活的必需品。提高居民的风险防范意识，在保险公司承保能力范围内的风险，尽可能地提高居民的参保程度。
其次，尽快启动巨灾保险全国试点，发挥保险的巨灾风险管理功能。结合已有巨灾保险试点经验，尽快启动巨灾保险全国试点，加快全国性巨灾保险立法，建立巨灾保险中央财政支持机制。完善巨灾保险体系，提高保险业的巨灾承保能力。
第三，要进一步发挥保险业的风险治理职能。应当进一步发挥保险业在灾前预防、灾中救助等方面的积极作用。应当将商业保险机构纳入灾害事故防范救治体系，让保险不再只是扮演灾害发生后的“提款机”。
“十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之后，乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年，我国将进入崭新的发展阶段。当今世界正经历百年未有之大变局，我国发展的内部条件和外部环境正在发生深刻复杂变化。保险业仍处于大有可为的重要战略机遇期。
（作者系中国社会科学院金融研究所研究员、中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任；中国社会科学院信息情报研究院编辑）
