大额存单作为一种收益较高的存款产品，一直受到银行和投资者的青睐。作为银行的利器，为了提高产品的流动性，不少银行相继开通了大额存单的线上转账功能。北京商报8日今日进行的一项调查显示，工商银行、交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、南京银行、广东华兴银行、东莞农村商业银行等多家银行均支持大额存单网上转账。对于个人投资者，交易数量没有限制，手续费降低。一些银行也支持大额存单的分割转让。但可转让产品均为一次性还本付息的大额存单，“按月付息”的大额存单已逐渐“下架”。对此，分析人士认为，大额存单网上转账服务可以增加大额存单业务的竞争力，提高大额存单的流动性，也有助于提升对当前客户的吸引力。
大额存单可线上转让
另一家银行推广大额存单转让功能。根据上海浦东发展银行微信微信官方账号最近的一条推文，该行推出了个人大额存单转账功能。上海浦东发展银行的客户可以通过手机银行实现个人大额存单产品的免费转让，只需发起转让，自主定价，成功转让未结订单即可完成。
提供大额存单网上转账服务的不仅仅是上海浦东发展银行。《今日北京商报》记者8日发现，其包括工商银行、交通银行、建设银行(5.690.35%，咨询股)、招商银行、平安银行(18.222.69%，咨询股)、中信银行(4.510.22%，咨询股)、南京银行、长安银行，并以交通银行为例，该行此前发布了推介公告， 称目前银行销售的大额存单都配备了转账功能，持有人可以通过网点、网银或手机银行进行转账，次数不限，不收取手续费。
为什么银行只向机构客户收取大额存单转让手续费？廖表示，目前，银行基本不收取个人投资者转让费，而只收取单位转让费。主要原因是大额存单转让业务方兴未艾。为了赢得客户，占领市场，只要激烈的竞争格局还存在，没有政策约束或者没有行业协议，这个小费用是有望免除的。对公司的业务基本稳定，不会通过免除手续费来吸引客户，所以对公司的很多费用都没有减免。
按月付息大额存单“叫停”
从网上转账支付方式来看，目前大额存单仅支持到期一次性还本付息的全额转账功能。此外，据北京商报记者进行的调查显示，“按月付息”大额存单业务也在监管要求下有所收敛。
比如在华兴银行之前的推送中，今日北京商报记者发现，该行支持大额存单拆分转让，示例中有“按月付息”等字样。相关客服人员在接受采访时表示，该行大额存单支持部分转账，这不会影响利率。仍按之前购买的大额存单利率计算，但转账后余额必须满足购买产品的最低留存额。但目前银行没有按月付息的大额存单，所有现有产品都需要到期还本付息。按月付息的大额存单最后一次收款期限为2月22日起
这项措施来自央行2020年3月发布的《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。根据要求，各接受存款金融机构要严格执行中国人民银行关于存款利率和计结息的相关规定，整顿定期存款提前支取、靠档计息等不规范存款“创新”产品。但现实中，“按月付息”有“挠球”嫌疑，可能变相提高利率水平。
“监管的窗口指导对银行大额存单业务的运营模式有限制，控制交易成本的考虑导致银行普遍不提供按月付息的大额存单。”廖对说道。
同时，北京商报记者发现，目前大额存单转让是平台内部转让，不同银行产品的跨行转让还不支持。廖认为，随着制度的完善和机制的成熟，未来实现跨行交易是可能的。
未来：交易增多、流动性增强
近年来，大额存单、智能存款、理财业务等监管政策不断完善。在转账功能方面，很多银行此前已经“移除”了理财转账业务，那么大额存单转账业务会受到影响吗？
中国(香港)金融衍生品投资研究院院长王红英指出，大额存单与银行理财转账模式存在根本区别。商业银行理财本身是没有保障的，会处于转移过程中
出现一定的风险，甚至是本金的风险，但是大额存单本身属于信用较好的固定收益产品，转让应该不会有更多的限制。谈及银行大额存单线上转让服务目前存在的问题以及未来的发展，廖鹤凯表示，目前大额存单的流动性还是不错的，技术上和只是大额存单门槛较高，而且买入后实际转出的客户比例有限，买入转出的客户需要匹配资金占用额度和时间。
王红英则认为，目前市场上大额存单的交易对手相对较少，整个大额存单转让的流动性也会受到限制。但商业银行推出大额存单线上可转让业务能够使客户资金流转更高效，目前大额存单转让尚处于试点阶段，客户还不太熟悉，未来随着商业银行宣传的进一步加大，会有越来越多持有大额存单的客户通过线上转让的方式增强自身资金的流动性。
王红英坦言，过去的大额存单产品收益相对较好，目前在利率水平持续相对低位的状态下，建议投资者在大额产品存续期间不要转让，除非有急需使用资金的需求。同时市场也要警惕大额存单频繁转让、投机性买卖的可能性。
从转让手续费来看，目前个人投资者大额存单线上转让尚处于“优惠期”，多家银行转让均免收手续费。但不同于个人投资者免手续费的优惠政策，部分银行已开始对机构客户大额存单转让采取收费措施。例如，华夏银行于今年2月发布公告称，于5月19日起新增对单位大额存单转让业务的收费标准。而此前，平安银行也新增对单位大额存单转让业务的收费标准，服务价格最低0元，最高不得超过转让金额*2.5%。
