金融监管不断加强，近期多家银行因违规被罚，其中四川新网银行股份有限公司(以下简称“新网银行”)也参与其中。
7月23日，央行成都分行连续开出5张罚单。王新银行因与身份不明的客户进行交易等四项违法行为被罚款630万元，创下民营银行缴纳罚款金额的新纪录。
3月初，该行因违规放贷、高利率、暴力催收被中国银行业监督管理委员会消费者权益保护局通报批评。
《投资者网》注意到，王新银行也因其股票折价出售而感到尴尬。第五大股东鞠扬集团陷入融资纠纷后，将该行30%的股权进行拍卖，直到一个月后被收回。
这家网上银行怎么了？《投资者网》向银行办公室发函，就上述拍卖进展情况及“通报”后整改情况等问题征求解答，但未收到回复。
破纪录罚单折射多个漏洞
王新银行于2016年12月28日正式开业，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东成立。它是第七家民营银行，也是中国获准设立的三家互联网银行之一，主要业务包括信用贷款、资金存管和企业网上银行。
7月23日，处罚信息显示，该行存在4项违法违规行为，包括：未按规定履行客户身份识别义务；未按规定保存客户身份信息和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告的；与身份不明的客户进行交易。央行成都分行对王新银行罚款630万元，并对时任王新银行副行长刘波、B2C消费金融部总经理李秀梅、合规总监兼法律合规部总经理刘刚、存管部副总经理郭军分别罚款9.5万元、8.5万元、4.5万元、1万元。
公开资料显示，此前发现湖南三湘银行及其5名责任人被罚金额最多，合计被罚432万元。因此，王新银行的这笔罚款创下了私人银行的新纪录。
自2018年7月底以来，央行陆续发布《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》、《中国人民银行办公厅关于进一步加强反洗钱和反恐怖融资工作的通知》等多项公告，进一步加强反洗钱监管。监管部门多次召开反洗钱会议，提升监管部门工作水平，完善反洗钱监管链条。
客户身份识别是金融机构反洗钱的第一道防线和基础。苏宁金融研究院高级研究员黄表示，“如果银行机构未能保存和识别客户信息，未能履行审查义务，那么当金融消费者的有效证件或银行卡丢失时，就会被不法分子利用。风险。”
但有业内人士告诉《投资者网》，“一方面，客户的信息可能不完整，客户单方面提供信息。金融机构识别客户存在一定困难，不能保证绝对识别率。”
也有从业者认为，“在监管的高压下，金融机构的合规管理仍然是重中之重。除了监管机构的严格防范，金融机构还应综合运用科技手段，提高客户识别的准确性和信息的有效利用。”
对于罚单所列违规行为，王新银行回应媒体称“已按通知进行整改，主要问题已整改。”
因“侵害消费者权益”被通报
在王新银行官网“关于我们”栏目下，赫然写着“以用户为导向，以技术为驱动”的理念，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风险管控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体，支持实体经济，践行普惠金融。
事实上，王新乙
合发布“2019年全球银行发明专利排行榜（TOP100）”，新网银行在全球排名第11位。2020年8月24日，新网银行“基于多方安全计算的小微企业智慧金融服务”入选中国人民银行成 都分行金融科技创新监管试点应用。然而，这家标榜“用户导向”和“服务小微群体”的互联网银行，却在“315”消费者权益日前后遭到有关单位的“点名”，原因居然与“暴力催收”被投诉有关。
3月18日，中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第5号通报《关于新网银行侵害消费者合法权益案例的通报》（下称《通报》），通报了新网银行侵害消费者合法权益的案例。
《通报》指出，自2019年第四季度以来，监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升，车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位，反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。
对于银保监会的上述通报，新网银行在其官网发布了情况说明并表示“已整改”。
值得关注的是，通报中提到“新网银行与一家互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出”，但并未指出互联网汽车消费分期服务平台的名字。不过通过查询用户的投诉尤其是集体投诉，外界发现该平台或是曾有“中国二手车金融第一股”之称的美利车金融。
2019年年末，美利车金融创始人刘雁南因“1105”特大涉黑网络套路贷案被调查，其创办的有用分期涉黑被查封，专案抓获人数超1600人，从计划赴美IPO、创始人被带走、陷“套路贷”争议，到最后遣散员工，快速消失，美利车金融只用了短短5个月时间。
而新网银行与美利车金融在股权方面关联密切，刘永好控制的新希望集团为新网银行第一大股东，持股30%，同时也是美利车金融的第一大股东，持股16.3%，而新网银行又是美利车金融的最重要的两个资金方之一。
新网银行在其官网发布的情况说明显示，“通报所指出的问题，集中发生在新网银行开业初期的个别业务渠道。一年多来，根据监管部门的指导意见，我行成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展。”
只是《投资者网》在黑猫投诉平台发现，涉及新网银行的共2792条结果，满意度3颗星，用户对该行以及该项业务的投诉一直未曾间断（见下图）。
那么新网银行在3月18日的情况说明中提及的“成立专项整改小组，全面开启自查和持续整改工作，主要问题整改已取得阶段性进展”，具体是哪些进展？对于《投资者网》的追问，新网银行亦未明示。
股权七折拍卖缘何无人问津？
投诉不断，又领巨额罚单的新网银行，股权七折拍卖近一个月无人问津。
4月15日一则公告显示，“四川省巨洋企业管理集团有限公司名下持有的四川新网银行股份有限公司6%股权将于北京时间5月17日11时至2021年5月18日11时止（延时除外）在淘宝网进行拍卖”。
5月21日的裁判文书显示，巨洋集团提出书面异议，因涉案评估报告的基准日期为2019年12月31日，有效期至2020年12月30日止，不能再作为确定财产处置参考价的依据，法院同意撤回。
值得一提的是，阿里拍卖平台显示，上述1.8亿股权拍卖自4月15日上线至5月12日被撤回，历时近一个月时间，该标的1971次围观，41人设置提醒，却无人报名参与竞拍（见下图）。
据裁判文书，巨洋集团还试图对上述拍卖中股权评估价格过低提出异议，但被法院驳回。按照已经“过低”的评估价5.18亿万元，起拍价在评估价基础上又打了七折（3.63亿元）。
这边认为被低估，那边打了七折都无人应拍，一低一高之间，这1.8亿股权为何“不香”？从新网银行近期业绩表现或能看出缘由。
Wind数据显示，截至2020年年末，新网银行总资产为405.6亿元，较上年年末下降8.14%；总负债为355.5亿元，较2019年年末下降10.79%。该行拨备覆盖率从2018年年末的693.03%一路降至2020年年末的334.51%；截至2020年年末，不良率为1.19%，较2019年年末增长0.59个百分点（见下表）。
新网银行近三年部分财务指标
数据来源：新网银行2020年年报
除了资产“缩表”和不良率上升，在盈利指标方面，2017-2020年，该行营收分别为3.59亿元、13.35亿元、26.81亿元、23.57亿元，营收增长呈持续下降趋势。而同期的利息净收入分别为3.13亿元、11.06亿元、20.18亿元，22.3亿元，占营收比重超80%，2020年这一占比达94.6%。
另外，新网银行自2018年实现盈利以来，2020年首次出现净利润同比下滑，而此前造就其利润攀升的则是贷款规模的扩张。截至2019年12月底，该行累计放贷达到3568亿元，累计服务人数6758万人。
该行贷款规模扩张，过分依赖利息收入，又出现贷前调查不尽职、涉嫌暴力催收、提高用户融资成本被投诉等问题，这之间有何关联，又如何改进？因新网银行方面并未回复相关疑问，目前答案不得而知。
