银行代销业务整顿正在逐步推进。近日，又有多家银行因代销保险或基金业务违规触及监管雷区而遭点名，据北京商报记者不完全统计，今年以来已有乌鲁木齐银行、内蒙古银行、浙江稠州商业银行福州分行、邮政储蓄银行湖北省分行、广发银行武汉分行在内的多家银行因基金销售违规被责令改正。对此，分析人士指出，商业银行的代销问题由来已久，但近年来不断有上升趋势，未来银行代销监管的重点主要是从业人员资质及内控流程和金融消费者权益保护。
多家银行因代销违规被点名
近期，银保监会消费者权益保护局披露了兴业银行侵害消费者权益的情况，因代销保险业务存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同等6类违法违规行为，兴业银行被点名。从具体事例来看，兴业银行销售中意人寿“乐安逸（B款）”消费型意外保障计划时，销售人员称该产品的医药费报销“两边拿钱，跟医社保不会冲突”，与监管备案的保险条款不符，夸大保险责任，欺骗投保人。
相较于保险代销，基金代销违规则更为常见。日前，长春农商行等因基金代销存在不规范情形遭监管点名。其中，长春农商行被监管指出存在未按照相关规定修订基金销售业务制度；未建立基金销售业务考核、风险监测、离任审计或者离任审查等内控机制；未成立产品准入委员会或者专门小组对销售产品准入实行集中统一管理等问题。值得注意的是，早在2018年该行就曾因未建立基金产品风险评价的方法体系、负责基金业务的部门管理人员未取得基金从业资格、所使用的基金产品风险评价方法及其说明未向基金投资人公开等问题被要求责令整改。
银行为何频频因代销问题被点名？资深金融监管政策专家周毅钦在接受北京商报记者采访时表示，商业银行的代销问题由来已久。但近年来不断有上升趋势，主要有三方面原因，其一是和监管部门对金融消费者权益保护日渐重视有关，相关检查不断增加，监管部门定期通报部分比较严重的违法违规情况；其二是在代销监管要求不断趋严的背景下，部分金融机构抱有侥幸心理，出于自身利益考虑，并没有严格按照新要求执行；其三是近年来资本市场波动幅度加大，相关的金融产品和金融标的出现净值大幅缩水的频率增加，这也导致了客户的大量投诉和举报。
无证上岗、内控不到位成为通病
凭借网点众多、客户稳定等优势，越来越多的银行开始布局基金代销业务。根据Wind统计，截至7月11日，共有157家银行开展了代销基金的业务。代销基金数量从1只到3832只不等。
伴随着越来越多机构涌入代销尤其是基金代销市场，诸多违规问题也开始频频冒头。北京商报记者梳理证监会官网发现，除上述银行外，此前，乌鲁木齐银行、内蒙古银行、浙江稠州商业银行福州分行、广发银行武汉分行等多家银行也因基金销售违规被责令改正。
从责令改正内容来看，基金从业人员未取得基金从业资格、内部风险管控不到位等问题屡屡被提及。具体来看，上述银行中除长春农商行外，其余银行均存在销售业务人员“无证上岗”的现象。例如，广发银行武汉分行存在基金销售业务负责人和部分销售人员未获得基金从业资格的问题。
对于基金销售资格问题，周毅钦指出，目前商业银行主要存在部分销售负责人、网点负责人和销售人员未获得基金从业资格、上述人员在未获得资格前先行从事营销活动以及使用实习生、新入行年轻员工等人员从事基金销售活动等不规范情形。
此外，内控合规问题也频频出现。例如，长春农商行未建立基金销售业务考核、风险监测、离任审计或者离任审查等内控机制；浙江稠州商业银行福州分行没有每半年对基金销售业务开展一次适当性自查并形成自查报告等。
银行业资深观察人士苏筱芮认为，基金从业人员未取得基金从业资格、内部控制与风险管理不到位会成为上述被点名银行的通病，表明机构合规意识低下，内控能力薄弱，根据过往情况判断，对于“屡犯型”机构，后续监管可能会从重处罚。
如何规范化代销？
2020年8月，证监会发布了《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》。其中提到，基金销售机构应当强化人员资质管理，确保基金销售人员具有基金从业资格，未经基金销售机构聘任，任何人员不得从事基金销售活动。负责基金销售业务的部门取得基金从业资格的人员不低于该部门员工人数的1/2，部门负责人取得基金从业资格，并具备从事基金业务两年以上或者在金融机构五年以上的工作经历；分支机构基金销售业务负责人也应取得基金从业资格。
周毅钦表示，近年来，监管部门对从事资管产品销售的人员要求更加细化，对销售人员的从业资格、从业年限、从业经验、培训时长等各方面做了严格要求，相关人员的要求也从一线营销岗位逐渐延伸到管理人员、合规人员、运维人员等岗位。获得基金从业资格是硬要求，从监管检查来看，调取相关的资料和双录信息进行核查，往往一抓一个准。
周毅钦建议，各家商业银行务必要高度重视，强化人员资质管理，确保基金销售人员具有基金从业资格后再行上岗。日常加强员工培训，在全员营销的当下，鼓励新入行员工和未涉及产品营销的其他从业人员自行参加考试，提前做好人才储备和资格准入。
6月8日，银保监会印发《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》，针对部分银行保险机构公司治理不健全、重效益轻合规，对业务潜在风险评估不足，对重要岗位关键人员缺乏有效约束，内控要求常常为业务发展让路，部分领域问题屡查屡犯、屡禁不止等问题。
在强化消费者权益保护方面，通知强调，要防止误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的金融产品，严禁以多人集合等方式变相降低投资门槛，同时，要加强银行业保险业销售从业人员管理，切实规范从业人员的销售行为，并持续整治不合理和违规收费，对人民群众反映强烈的误导销售、捆绑搭售、霸王条款等违规问题加大治理和问责力度。
“未来银行代销监管的重点主要有两方面，一是从业人员资质及内控流程，二是金融消费者权益保护”，苏筱芮建议，银行从制度方面梳理并完善代销业务流程，将各项责任落实到人。
