相互宝“进退两难”：会员数锐减、吸引力下降，亿级存量清退压力何解？
文/翠迪
今日，一则“相互宝6月11日被关停”的消息，将蚂蚁金服送上微博热搜。尽管暂时以“假消息”收尾，但大众对于相互宝的担忧从未停止。
图源：微博
2021年以来，网络互助行业经历了一场大清洗。五个月内，美团互助、水滴互助、悟空互助等多家平台相继退出。至今，规模靠前的互助计划中，唯有蚂蚁旗下相互宝尚且留存。
在行业集体退出的大背景下，相互宝已陷入“进退两难”的尴尬境地：一方面，让近亿级的存量用户良性退出绝非易事；另一方面，在过往拒赔争议、互助系统弊端不断显露的影响下，用户对相互宝的信任还剩多少呢？
互助关停趋势下
相互宝头悬达摩克利斯之剑
网络互助形式自诞生以来，因其准入门槛低、性价比高等优势，吸引了大批资本的涌入，也俘获了众多用户的参与。
网络互助虽具备一定的商业保险特征，却始终没有明确的监管主体和规范。在经历了一段时期的野蛮生长后，监管层对网络互助平台的涉众风险更加警觉，全面纳入监管的声音越来越多。
去年9月，银保监会打非局刊文，直指网络互助平台暗藏风险，点名相互宝、水滴互助等平台会员数量庞大，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视。部分前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。
还未坚持到监管层发文就已倒下的灯火互助，关停前成员数不到50万，究其原因或许还可以归为“经营不善”。
而进入2021年后，不到三个月的时间内，美团互助、轻松互助和水滴互助相继宣布关停，关停时的会员数分别达1500万、1700万和1245万，则被外界解读为监管趋严下寻求合规化路径的考虑。
随后，4月30日，悟空互助宣布关停；5月14日，上线仅10个月的小米互助也宣布关停。至此，规模排名靠前的互助计划中，唯有蚂蚁旗下的相互宝尚且留存，但或许最终也无法幸免。
此前宣布关停的互助平台，多数选择了返还分摊费用、赠送商业健康险的后续处置方案，凭借自身体量不大的优势，在关停潮中“全身而退”。
而相互宝的会员数即使已经出现下滑态势，最新一期分摊数据显示，参与分摊的人数仍有8729.8万人，体量是此前关停的水滴互助的7倍之多，是美团互助、轻松互助会员数的5倍。
登录相互宝的主页可以看到，目前仍在运营的互助计划有大病互助计划、慢性病人群防癌互助计划、老年防癌计划和公共交通意外互助计划四项计划。最新一期公示数据显示，本期预计分摊总金额高达6.14亿元。
若将来面临关停境地，近亿级体量用户如何良性退出，数亿元分摊费用如何返还，对于蚂蚁无疑是一个巨大考验。若不选择退还分摊费用，而像水滴互助一样赠送会员健康险，又有哪家保险公司愿意来承接？
会员递减、屡陷拒赔风波
相互宝吸引力逐渐丧失
除了监管环境趋严外，相互宝自身对用户的吸引力也在逐渐丧失。
此前，相互宝屡次被爆出患病拒赔、随意修改理赔条件、擅自移出用户等操作，受到社会各方的质疑，令用户心寒。
作为相互宝的早期用户，一位父亲抱着“几分钱就能帮助别人”的美好愿景，从2018年10月就加入了相互宝，并鼓励身边亲友一起参与。
2019年1月女儿意外摔伤导致脑部重创，这位父亲在向相互宝申请理赔时，却被告知自己已经退出了相互宝系统，原因竟是一年前女儿因黄疸出院时被院方记录下来。而儿科医生认为病理性黄疸是一种婴儿常见病，并不影响儿童入保。
此次拒赔风波引起了社会的广泛关注，相互宝决定通过赔审团投票决定“赔”还是“不赔”，最终这位父亲以69.389%的支持率拿到了互助金。
另一位庄女士反映，今年3月份她被确诊罹患左乳腺癌，4月份申请大病互助，同样收到了相互宝的拒赔通知，理由是因为庄女士曾被诊断右乳肿物，就诊病例上有“积乳？”两字，不符合健康条约。
诸如此类的拒赔争议时有发生，让相互宝“帮助他人、守护自己；一人生病，大家出钱”的宣传标语带了些讽刺意味。
而其他互助平台的相继关停，也损伤了部分用户对互助计划可持续发展的信心。
相互宝平台公布的分摊人数和帮助成员数据显示，自互助计划实施以来，帮助成员数爆发式增长，从最初的2人增至最近一期的3940人，而分摊人数却在去年8月达到峰值后逐期下降。
2021年1月第一期互助的分摊人数为10100.76万人，1月第二期时分摊人数已跌破一亿，至6月第一期互助的分摊人数则降至8729.8万人，较年初锐减1370.96万人。
如果说最初的用户增长是靠相互宝平台打出的“低门槛高赔付”“0元加入”“1亿人守护”等令人心动的宣传标语，那么后期分摊人数的锐减更多是网络互助模式弊端日益显现的结果。
低门槛、高赔付的特点对高风险人群有着天然的吸引力，而随着时间的推移，高风险人群的不断加入促使互助成员的疾病发生率走高，分摊成本逐渐增加，每期分摊金额从2019年的几毛钱增至如今逾6元钱，势必会对健康人群产生挤出效应，从而造成恶性循环。
相互宝将来会否面临关停仍未可知，但可以预见的是，若要关停，相互宝背后是近亿级用户的清退压力；若不关停，如何遏制住会员数不断下跌的势头、维持互助计划的良性可持续发展也是难题。
