记者彭艳
近年来，商业银行的数字化转型正在加速。在此背景下，银行网点数量持续减少。《证券日报》据中国银行业监督管理委员会金融许可证信息平台统计，记者发现，今年以来，截至12月22日，商业银行机构共有2398家银行网点关闭营业。
出柜率逐年上升、实体网点数量持续下降的背后，是线上渠道和电子服务占比不断提升，以及银行渠道数字化、智能化转型的不断推进。从技术应用来看，银行业也在不断加大对金融科技资源的投入，全面深化技术与业务的融合。
银行网点数量持续减少。
随着数字技术的快速发展，银行实体网点的渠道依赖逐渐减弱，关闭和撤销的数量逐渐增加。根据中国银行业协会的数据，2018年至2020年，中国银行业网点数量连续三年下降。今年以来，银行网点数量减少的趋势持续。中国银行业监督管理委员会金融许可证信息平台披露的信息显示，截至今年12月22日，商业银行机构已有2398家网点停止营业。
今年上半年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行网点数量分别减少94家、31家、85家，除工商银行略有增加23家外。与网点减少同步，银行人员减少。仅2021年上半年，四大国有银行总人数较年初减少2万余人，其中大部分来自网点前台柜员减少。
《证券日报》记者注意到，ATM自动取款机与网点同时减少。央行公布的2021年第三季度支付系统总体情况显示，截至今年9月底，全国共有自动取款机95.97万台，较去年同期减少6.94万台。
网点数量减少的背后，场外交易率高是一个重要原因。中国银行业协会数据显示，2016-2019年，银行业平均出柜率分别为84%、87.58%、88.67%和89.77%。2020年，银行业金融机构场外交易规模达3709.22亿笔，同比增长14.59%；场外交易总额达2308.36万亿元，同比增长12.18%。
易观国际高级分析师苏告诉《证券日报》，银行网点关闭是正常现象。随着金融服务的数字化转型和移动用户的扩大，银行需要衡量网点的盈利能力，并根据其经营业绩进行合理调整。
技术引领的网络转型
随着大数据和人工智能的兴起，银行网点也在发生变化，推出了线上线下融合、大数据为后端支撑、智能设备为前端服务的新型智能网点。
《证券日报》记者注意到，近年来，越来越多的银行分支机构和网点开始数字化、智能化和场景化转型。今年以来，商业银行持续发力推进数字化转型，不少银行也加大了在区块链、数字人民币等金融科技领域的布局。
同时，上市银行也在三季报中提出加强科技赋能的数字化转型。例如，上海浦东发展银行通过全链路数字赋能，将全景银行建设推向了新阶段。在技术和业务融合方面，浦发银行通过加强数据驱动，持续赋能财富、代理支付、快速支付和风险控制场景管理。以“211工程”和“北京工匠工程”为牵引，北京银行加强了人工智能、大数据和生物识别技术在vari的应用
苏表示，在金融科技人才方面，部分区域性银行难以吸引资深金融科技人才；在组织架构和协调上，数字化转型需要各业务部门自上而下的配合，或者设置与数字化转型相关的专门部门，部分银行缺乏行动动力。从成本效益来看，在数字化转型初期，投入必然大于产出。如何衡量不同方案下的成本和未来预期收益仍面临挑战。
“数字化转型中还存在数据治理和策略问题。”苏宁金融研究院高级研究员黄对《2021年中国银行业数字化转型赋能组织成长趋势研究报告》记者表示，一方面需要加强数据的全面性和合规性；另一方面，银行对战略重视不够，很多银行的数字化转型仅仅停留在业务转型上，尤其是中小银行还没有从战略层面做出数字化转型的整体规划。
转型既要靠硬实力，也要靠软实力。
在未来线上线下渠道全面融合的趋势下，银行线下网点必须转型，更高效地服务全渠道销售，不仅是物理技术上的“硬实力转型”，更是营销服务上的“软实力转型”。
《证券日报》记者发现，在数字化网点建设中，银行更注重学习外部业务模式，而忽视了以客户为中心的服务。业内人士也表示，在尝试数字化转型的同时，营业网点应更加聚焦客户需求，注重提升客户服务，满足客户多元化需求。
在“十四五”规划中也指出，银行业金融机构要紧跟最新科技趋势，持续探索科技赋能，有序推进在产品服务、合规风险管控、管理运营等方面实施创新应用，在降本增效的同时提升核心竞争力。
中国建设投资银行首席分析师杨蓉表示，未来银行网点必然向营销转型，但目前银行网点人员配置与实际需求严重不匹配：一方面，银行网点迫切需要专业知识和经验丰富的营销人才；另一方面，
现有的部分银行营业人员年龄偏大，不愿转型销售，造成目前银行现有营业人员效率不高，因此，银行网点需要进行人力资源优化。黄大智也表示，银行应将流量作为客群经营的关键要素，对于重点客群，形成以客户为中心的全局性经营策略，探索多个场景应用为用户提供更多元的服务。
对于银行网点未来展望，苏筱芮指出，线下网点不一定是“鸡肋”，结合市场需求加以创新改造，或将成为银行网点开展新型经营模式的突破口。例如，近年来陆续有机构尝试咖啡银行、书店银行、蛋糕银行、电竞网点等，既能够通过创新服务模式来获得市场良好的关注度，打响机构品牌；也能够吸引指定客群，借助异业合作的方式来巩固银行的客户资源。
