商业银行业务线正在从传统零售向数字化转型，线上发展成为趋势。APP已经成为吸引客户的重要渠道和服务窗口，一个APP相当于银行的柜台。
今年以来，我国银行业迎来了手机银行迭代升级的热潮，部分银行APP月活跃用户(简称“月活”或“MAU”)甚至突破1亿。业内人士指出，在月活过亿的情况下，银行APP的竞争不再局限于单一的产品和功能，更多的是服务、体验和生态，这是银行数字化转型的关键。
四家国有银行
APP月活跃量超过5000万。
最近，中国银行、邮政储蓄银行等。相继升级了手机银行APP版本，创新打造多种应用场景。很多银行在迭代更新手机银行APP版本时，将月活跃度作为重要的绩效考核指标。
根据易观千帆发布的数据，零壹智库对41家a股上市银行的APP进行统计后发现，六大国有银行的APP矩阵最大。截至2021年9月，中国银行、中国建设银行、中国工商银行拥有的app数量分别为18款、12款、11款，在41家上市银行中排名前三。这41家上市银行都开发了自己的手机银行应用，其中6月工行手机银行应用月活跃量突破1亿大关。
统计显示，商业银行通过高频迭代更新和多样化场景服务，将手机银行月活跃量从2021年1月的4.14亿提升至9月的4.8亿。其中，3月、5月、6月、9月均实现较好增长。
从2021年9月上市银行app月活跃量来看，工行、农行、建行、中行均突破5000万。股份制银行中，招商银行、平安口袋银行、上海浦东发展银行、光大银行、中信银行的月活均超过1200万。
在线客户量达到一定水平后，APP用户的活跃度逐渐成为银行线上业务发展的重点。部分银行应用的用户数可能达到数亿，但月活跃量不足1000万，对网银业务贡献有限。相比之下，一些第三方支付机构的APP用户相对更加活跃。
“加大宣传和优惠力度，完善金融服务等。都是商业银行增加手机银行月活的常规操作。”易观国际高级分析师胡静华对记者《证券日报》表示，未来创新技术的开发和应用将是提升手机银行月度活跃度的基础。只有紧跟金融科技发展步伐，围绕用户需求提供更全面、更紧密的金融服务，不断优化运营生态和服务内容，才能在手机银行存量用户争夺战中占据制高点。
“移动用户数量达到瓶颈后，新增用户难度加大，现有用户的挖掘将是银行的重点。”易观国际高级分析师苏对《证券日报》记者表示，银行可以从生态圈的角度寻求更多外部场景的合作，或者努力聚焦重点客户群体，针对同类客户开发一些特定的新产品，或者尝试一些新的合作。
银行APP
推动零售业务转型
在零售业务转型和金融科技赋能的大背景下，APP作为银行线下渠道向线上延伸的运营平台和载体，成为银行零售业务转型的利器。部分银行不断加快APP更新迭代速度，丰富APP功能和产品类别。截至目前，手机银行为客户提供的服务已不仅仅局限于存款、贷款、理财、结算、转账等金融服务，还涉及多种生活便利的非金融服务场景，以满足不同客户的不同需求。
以信用卡业务为例，招商银行的
在投资理财银行APP中，工行有流量优势。数据显示，2021年9月，工银旗下工银融和E盟APP月活跃量为2189.6万，流量排名投资理财类APP第一。工行(E-Link)平台持续丰富服务场景，为G端、B端客户打造特色企业号，推出C端用户直播理财功能，为增加用户粘性、提升月活跃度贡献显著。
数字化转型
手机银行发挥着重要作用。
近年来，银行加大了对手机银行领域的投资。他们除了升级APP的功能外，还不断与应用场景融合，提升用户体验。
截至目前，银行APP已经涉足电子商务、生活服务、企业应用、医疗、社交、商务办公等多个场景。截至2021年第三季度末，电子商务场景涉及流量最高的银行应用。其中，工行电购app月活跃量已超过200万。
随着科技赋能，银行等金融机构数字化转型步伐不断加快。手机银行已成为展示金融科技成果、实现数字化、智能化服务的落地平台，在银行业数字化转型过程中发挥着重要作用。
苏表示，金融机构数字化转型的核心仍然是科技赋能。银行需要利用人工智能和大数据挖掘更多用户的增长潜力，发现不同用户的偏好，不断优化线上服务体验。
