今年以来，保险市场压力明显，供需错配逐渐成为共识。此外，产品转型也考验了保险公司近期的智慧和能力。
目前，保险公司的“新”产品、养老保障、财富管理等各类产品都在意料之中。国泰安(17.070，-0.03，-0.18%)非银金融行业首席分析师刘新齐指出：“产品转型的逻辑从供给转向需求，产品和服务是基于客户需求匹配的。一方面，保险产品为客户提供了更丰富、更多样化的创新产品组合；另一方面，建立差异化的客户服务能力，满足客户的健康和养老服务需求。"
不仅如此，今年以来，大病保险、短期医疗保险和互联网保险产品都迎来了一波替换潮。随着《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》在中国银行业监督管理委员会的发布，多家保险公司宣布，许多线上产品将下架。
头部保险公司构建“保险服务”生态系统
第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为2.6402亿(约2.64亿)，占比18.70%。其中，65岁及以上人口19064万人，占13.50%。与2010年相比，60岁及以上人口比例提高了5.44个百分点。
在这个过程中，兼具风险保障和财富管理双重功能的商业保险也大有可为。近两个月，中国人寿保险(28.740，-0.14，-0.48%)相继推出了中国人寿新余金盛养老保障、中国人寿新余年度年金保险、中国人寿新余专属年金保险等保险产品。其中，中国人寿新余年金保险是针对60-75岁客户的年金保险。60岁以上75岁以下的人都可以投保。
查阅保险条款发现，该产品的年金征缴方式分为定期征缴和终身征缴两种，投保人在投保时可选择其中一种作为合同年金征缴方式。
其中，如果选择定期领取，以三年付款为例。自合同生效一个保单年度后的第一年生效日起至生日缴费领取日止，被保险人第一次按年度合同保费的6%领取年金，第二次按年度合同保费的12%领取年金，第三次及以后按年度合同保费的18%领取年金。选择终身领取的，自合同生效后第一年的相应日期起，每年按合同基本保险金额领取年金一个保单年度。
此外，若被保险人生存至合同约定的生日给付日，公司将按合同基本保险金额或合同约定支付的保险费(不含利息)支付生日给付。
其实保险公司在养老领域的探索是“合作战”。申万宏源保险行业分析师葛宇翔(5.610，-0.01，-0.18%)表示，保险公司在产品组合创造、长期投资基金管理能力、长寿风险管理、医疗保健行业协同等领域具有一定的竞争优势。战略、客户和渠道是经营的护城河。保险公司的大规模资产配置以及各品种对应的投资能力，更有利于平抑客户资金波动，跨越周期，获得稳定收益。头部保险公司尝试构建“保险服务”生态圈，以客户为中心，加快构建健康养老服务生态圈，发挥保险公司在养老社区、健康管理等领域的优势。保险公司具有产品组合保障功能，商业养老保险在安全性、稳定性、长期增值性、长期可收性等方面能够满足被保险人的综合需求。同时，将在收款条件、收款方式、收入模式、安全性和流动性安排等方面进行创新，探索“产品服务”模式。
10月28日
从长期来看，清华五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究总监朱认为，保险可以聚焦三个方向：一是在“交、投、收”的“收”阶段，保险可以发挥分散长寿风险的独特作用；二是注重保险的长期投资；第三，保险与服务相结合。
理财“年金保险万能账户投资账户”
保险具有风险保护和财富管理的双重功能。麦肯锡对全球寿险市场的研究发现，人们对寿险的需求集中在“生命、安全、财富”三大领域。目前，保险公司在风险保障的基础上，对财富管理也“做足了文章”。
比如今年泰康人寿首次推出“年金保险万能账户”的财富管理方案。其中，泰康惠盈人寿(成人版/儿童版)年金保险(分红型)产生的分红(如有)和生存基金可进入万能投连双账户，进入万能投连账户和投连账户的比例可自由选择。
这种组合的原因在于年金保险提供一定的、终身的现金流，万能保险提供有保障的、稳定的收益，投资连结保险有机会获得更高的投资收益，放大现金流。
但需要强调的是，分红年金中的分红取决于公司的实际经营情况，具有不确定性。高于万能账户最低保证利率的收益是不确定的。连保险都不保证回报，投资风险由被保险人承担。
泰康惠盈人寿(成人版)年金保险(分红型)和泰康惠盈人寿(儿童版)年金保险(分红型)都是终身长期年金保险。成人6岁至64岁，成人65岁至105岁，均为基本保额的10%。18-55岁投保时，被保险人满75岁后还可领取累计已缴保费总额的生日保险金。最高投保年龄为70岁。儿童版还在政策的第6年和第7年支付特殊福利，并分别为18-21岁和30岁的儿童支付教育福利、成家和开始职业福利。
如果以史料为参考，泰康将赢得生命。
年金保险可对接至尊（庆典版）万能保险账户、尊赢（庆典版）万能保险账户。至尊（庆典版）万能保险账户保底收益2.5%，上市以来连续69个月结息在5%左右。尊赢（庆典版）万能保险账户，保底利率2.85%，历史结算利率均保持在5%以上。此外，可将指定分红型年金所产生的红利（如有）和生存金转入“惠赢添利”终身寿险（投资连结型），该产品对接“开泰稳利精选”投资账户。“开泰稳利精选”投资账户成立于2011年，截至2021年三季度末，成立以来累计投资收益率141%，年化平均投资收益率7.6%。
泰康保险集团与尼尔森咨询联合发布的《2021年中国中高净值人群医养白皮书》调研数据显示，中高净值人群认为需要准备的养老资金，与要维持退休前良好生活水准的实际需要资金，缺口达50%，仍然很大，要通过保险等多元的财富管理规划，才能为退休后生活提供可持续的资金支持。
多家保险公司数款网销产品将下架
此外，互联网保险产品迎来更替潮。10月22日，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。《通知》分为三个部分，共二十二条，同时配套下发《关于试运行互联网人身保险业务定价回溯工作的通知》。《通知》明确互联网人身保险业务经营条件、实施互联网人身保险业务专属管理、加强和改进互联网人身保险业务监管等。
《通知》设置了过渡期。具体分为三个阶段执行，鼓励有条件的保险机构提前完成整改。《通知》下发之日起施行，新开展互联网人身保险业务须符合各项条件和规则。已经开展互联网人身保险业务的保险公司应于2021年12月31日前完成存量互联网人身险业务整改，不符合《通知》有关条件的主体和产品2022年1月1日起不得通过互联网渠道经营。
目前，多家保险公司发布多款网销产品将下架的公告。11月3日，横琴人寿发布公告称，将于本月在互联网渠道下架4款产品。具体包括，《横琴传世壹号增额终身寿险》于2021年11月3日20：00互联网渠道统一下架；《利久久增额终身寿险》互联网渠道下架时间不晚于11月30日24：00（具体时间不确定，不排除提前下架的可能）；《无忧人生重大疾病保险》互网渠道下架时间不晚于11月10日24：00；《臻享一生养老年金保险》互联网渠道下架时间于11月10日24：00。
互联网保险产品的门槛将进一步提高，更替在所难免。例如，《通知》明确，保险公司申请审批或者使用新备案的保险期间十年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）和保险期间十年以上的普通型年金保险产品，须符合如下条件：连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上。上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。银保监会规定的其他条件。
银保监会有关部门负责人介绍，《通知》着力规范互联网人身险领域的风险和乱象，统一创新渠道经营和服务标准，旨在支持有实力、有能力、重合规、重服务的保险公司，应用互联网、大数据等科技手段，为社会公众提供优质便捷的保险服务。
今年以来，保险产品频频变阵，除互联网保险产品外，重疾险、短期医疗险都曾有过更替潮。某保险公司精算人士坦言，保险产品的开发越来越是“技术活”，监管旨在引导保险产品长期良性循环，短期市场会有阵痛。
刘欣琦表示，当前供需错配正在获得行业的共识，保险公司正在建立基于满足客户需求的转型升级，并将其融入渠道端和产品端的变革之中。“人对保险产品的认知在快速提升，保险公司需要重视对人（消费者）需求的研究。”
