史上最轰轰烈烈的车险改革已经实施一年了。效果如何？
国务院办公厅近日召开新闻发布会，介绍三季度银行业保险业情况。中国银行业监督管理委员会政策研究局局长叶表示，自去年9月实施车险改革以来，已有一年多时间，消费者普遍受益。
截至今年9月底，车辆年平均缴纳保费2763元，较改革前下降21%，消费者保费支出下降87%。综合计算，改革以来，为我国车险消费者节省了2000多亿元。
2020年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》 《示范型商车险精算规定》 《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等一系列文件，车险综合改革启动实施。
车险综合改革以“保护消费者权益”为主要目标，“降价增保提质”为阶段性目标。
“车险改革以来，保险公司的报价变得更加透明，保额也高了。身边的朋友普遍反映，保费已经下调了。”上海车主肖林告诉时代周报记者，去年7月，他收到一家保险公司的保险包，金额超过4500元。今年同一项目的套餐，保险公司报的价格只有3200元。
普惠金融也是当前保险业的重点。
“近年来，保险业服务经济社会发展大局的能力不断提升，社会“稳定器”、经济“助推器”等保险功能持续发挥。”中国银行业监督管理委员会首席检察官、办公室主任、新闻发言人王超迪总结道。
改革后，价格只会降不会涨。
机动车保险与消费者的切身利益息息相关，长期以来一直是财产保险的最大业务。2020年7月9日，中国银行业监督管理委员会就《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》公开征求意见。2020年9月，中国银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见》 《示范型商车险精算规定》 《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》等文件，车险综合改革随即启动。
总的来说，车险综合改革正式实施后，保险覆盖面增加，价格只降不升。
具体来说，新车险提高了强险的投保水平，投保程度明显提升。在交强险价格不变的情况下，保障水平从改革前的12.2万提高到目前的20万。
改革后，商业车险责任更加全面。此次车险综合改革支持行业扩大商业车险保障责任范围，引导行业在现有保险责任基础上增加车辆被盗、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、无免赔额、无第三方特别优惠等保险责任。
“盗窃险、玻璃险、自燃险、涉水险等。原本是单独购买的，现在纳入车损险范围，大大扩大了保障范围，节省了保费。”一位车主说。
103010年提出将新增车险费率浮动系数下限由-30%扩大至-50%。
对此，中银证券非银行金融分析师兰(13.080，-0.15，-1.13%)表示，从消费者的角度来看，这意味着没有为事故买单的车主可以享受降低交强险浮动系数的“优惠”。在无补偿优待系数上，将原来的1年记录扩大到3年以上。3年期内，有良好驾驶习惯的车主未来一年的费率涨幅较低，最高可享受车险“五折优惠”。
“(改革后)很多驾驶习惯好、事故发生频率低的低风险车主享受到了更多的保费优惠。”财产保险部主任李在发布会上说
此外，消费者风险保护程度明显提高。“截至9月底，在强保险保额大幅提升的基础上，商业第三方责任保险平均保额增加61万元至150万元。其中，保额100万及以上的保单占比达到93%。”叶补充道，“从这个意义上说，如果一辆车发生了事故，保险范围基本上可以覆盖损失。商业保险的保险覆盖率从改革前的80%提高到87%，车险赔付增加，保障程度提高”。
天浩已经开车10多年了。今年10月份，他给自己的车辆投保时，发现虽然增加了保障责任和保额，但保费其实减少了很多。
“我的车在过去3年里没有发生过交通事故。今年的交强险可以享受最低的折扣，可以交到610元。”天浩时代周刊记者说。
今年他把第三者责任险的保额从100万元提高到了200万元，但只赔付了1200多元，比去年少了400元左右。
“新车险成本水平的大幅下降和赔付水平的大幅提升，是车险综合改革的另外两大成果。”叶对说道。
具体来看，截至9月末，我国综合车险费用率、车险手续费率、车险业务和管理费率分别下降13.5%、7.2%和7.1%。
“改革前，每次买车险，保险业务员都会赠送燃油卡、购物卡、返现等礼品或优惠，会带来虚增的保费。”天浩说，车主现在享受真正的保费优惠。
“改革前，车险定价人为偏高，保险公司有提高手续费的空间。保险公司通过各种秘密手段收取手续费，造成行业无序竞争。”业内人士表示，本轮改革采取了从底层降薪的有力措施，从根本上缩小了高支出的空间，抑制了保险公司过度依赖费用竞争的想法。
此外，改革后，车险赔付水平有了很大提高。叶提到，截至今年9月底，车险综合赔付率从改革前的56.9%提高到73.2%，车险保障惠及更多消费者。
消费者享受到实实在在的改革红利，离不开监管机构严格按照要求推进改革落地的努力。
银保监会数据显示，车险综合改革后，广东、吉林、辽宁、宁夏等多地银保监局对辖区内新车业务自主定价系数发生偏差的财险机构采取约谈措施，督促限期整改。
中诚信国际认为，此次车险综合改革目前阶段性成效显著，社会效益良好。对财险行业而言，短期内险企经营面临一定挑战，保费增速换挡，盈利空间承压；但长期来看，有利于深化金融供给侧结构性改革，实现车险高质量发展，促进险司转型和分化。
