2021年，惠民保险的发展势头将比去年更加繁荣。根据中国银行业监督管理委员会的数据，58家保险机构参与了27个省份的100多个定制医疗保险项目，参与总人数超过7000万。据中国保险协会相关负责人介绍，预计到今年年底，该项目参与人数将超过1亿。
值得一提的是，目前大部分城市定制医疗保险项目还处于起步阶段，尚未经历完整的保险期。从产品迭代的角度来看，今年10月18日进入续保阶段的杭州西湖壹连宝，降低了理赔免赔额线，扩大了保障责任，针对特定人群相应调整了保费。
作为社会保险与商业保险融合的创新模式，城市定制商业医疗保险在经历爆发式增长的同时，也面临着长期可持续经营的挑战。上述中国保险协会相关负责人指出，参与率是衡量项目成功与否的重要指标，也是城市定制保险长期健康运行的基础。参与率的提升是一项系统工程，需要政府的支持、合理的制度设计，以及产品设计、运营推广、科技平台赋能三只手。
2020-2021年惠民保险爆发式增长。
户籍不限，参保年龄不限，既往患病不限，几百万人一顿饭就能保.近年来，健康险领域的一款“爆款”产品乘势而上，在短时间内席卷中国100个城市，成为名副其实的“现象级线上名人”，这就是城市定制商业医疗保险。
根据中国银行业监督管理委员会披露的数据，2020年，全国23个省份共179个城市推出城市定制医疗保险计划，参保人数超过4000万人，保费收入超过50亿元。
2021年，惠民保险的热度持续升温。数据显示，截至2021年10月上旬，全国已有24个省份、213个城市推出城市定制保险，参保人数超7000万，保费超70亿元，较2020年增幅非常大。预计今年年底参保人数有望突破1亿。
近日，中国银行业监督管理委员会政策研究局局长叶表示，惠民保险实际上相当于基本医疗保险的补充保险，但它是以商业和市场化的方式运作的。这类产品拓展了我国现有医疗保障体系的广度和深度，降低了因病致贫和因病返贫的风险，减轻了政府负担，同时也为保险业发挥专业优势提供了机会和平台。服务民生保障是商业健康保险的新探索。为构建以城乡居民基本医疗保险和大病保险为主体、商业保险为补充、医疗救助为依托的多层次医疗保险体系增添了新内容。
叶指出，总体而言，大部分城市定制医疗保险项目仍处于起步阶段，尚未经历完整的保险期。该业务的赔付率受项目赔付条件、当地基本医疗保险政策、参保率的设置影响较大。目前赔偿风险暴露不充分，不排除部分地区未来仍可能遭受损失。这是一个探索的过程。
今年5月，中国银行业监督管理委员会印发文件，规范城市定制医疗保险业务，对保障方案制定、经营风险、业务服务可持续性、市场秩序等提出明确要求。
叶说，下一步，中国银行
惠民保险项目大致可以分为两类：一类是政府主导，一类是市场主导。政府指导的定制保险通常允许医疗保险由个人账户支付，共同保险系统共同运作。产品可以投保既往疾病并获得赔偿，通常支持一站式理赔。目前，覆盖的城市相对有限。市场化惠民保险主要由一家或多家保险机构组织。产品定价相对较低，对既往疾病的补偿有一定限制。不支持购买医保个人账户，城镇覆盖率相对较高。
据了解，受多种因素影响，各地惠民保险项目的保险覆盖率差异较大。据中国保险协会相关负责人介绍，参与率是衡量项目成功与否的重要指标，也是城市定制保险长期健康运行的基础。参与率提升是一项系统工程，需要打造“两个基础、三只手”。
“首先需要政府的支持，这是项目成功的关键，因为需要政府在政策、产品、运营、宣传、技术等方面的大力支持。只有做好沟通协调，项目才能成功。其次，制定合理的市场结构选择和运行规则。一个透明、公平、共赢的制度设计，能够充分调动市场主体的活力，促进项目的快速扩张和长期运营。”该负责人表示，“三讲”是指从产品设计、运营推广到科技平台赋能的具体实施层面。
根据部分城市的销售曲线，前两周的销售参与人数占整个销售周期的50%。“所以前两周的销售非常关键，这需要科学的规划和准备。”上述负责人指出。
腾讯保险产品中心高级顾问、腾讯小额保险副总裁尚表示，“小额保险本身也参与了很多城市的主体运营，去年我们也推广了一些参与率非常高的项目。但是我们会发现，如果以腾讯的身份参与这件事，我们之前的工作还是有进一步改进的空间。最近我们在探索开放更多腾讯政务的支持能力，为行业搭建一个开放的、非商业的聚合服务平台，让用户享受到更便捷的保险体验，让直营保险公司拥有更低的成本，让平台更便捷地向用户呈现产品。”
据了解，惠民保险采用的是共保的模式，从最初的1家逐渐成长到4~5家，现在常见的模式是8~12家，甚至出现了无主的模式。中国保险协会相关负责人表示，目前共保运营模式不成熟，过程中出现一系列问题，需要不断完善共保主体管理制度。比如如何分配共保比例，是调动积极性，避免一些保险公司躺平的最有效方法；目前，大部分城市保险平台由主公司管理。客户服务、理赔和健康管理？
需要集中管理；长期来看理赔基金的管理托管由谁负责。政府指导的城市定制险通常可以使用医保个账资金进行支付，多元化的资金支付来源有助于提高用户的投保意愿。无论是医保实账扣款，还是虚账代扣的模式，只要打通线上实时支付，用户的投保意愿都普遍比较强烈。上述负责人还提出，未来随着定制险在省级层面的打通，将实现医保个账账户在省内跨地市的家庭共济，这也成为未来的创新点。
